Sie reichen in einem Café im Ausland Ihre Karte über den Tresen. Das Terminal überlegt einen Moment und stellt dann eine Frage, mit der Sie nicht gerechnet haben: in der Landeswährung zahlen oder in Ihrer eigenen? Eine Schaltfläche ist größer als die andere, hinter Ihnen wartet eine Schlange, und Sie haben etwa vier Sekunden, um sich zu entscheiden.
Diese Frage ist Geld wert, und sie ist nur eine von drei oder vier Stellen, an denen eine Auslandszahlung bepreist wird. Dieser Artikel nimmt die Kette auseinander: wer den Wechselkurs festlegt, wer was obendrauf schlägt, was der Bildschirm vor Ihnen zeigen muss und welche Gewohnheiten die Differenz in Ihrer Tasche lassen. Nichts davon braucht eine besondere Karte oder Kopfrechnen an der Kasse.
Das Wichtigste
- Wählen Sie immer die Landeswährung. Die andere Schaltfläche übergibt den Wechselkurs an ein Unternehmen, das Sie nicht ausgesucht haben und nicht vergleichen können.
- Der Kurs und der Aufschlag müssen auf dem Bildschirm stehen, bevor Sie bestätigen — nach den Regeln der Kartennetzwerke und in der EU auch nach dem Gesetz.
- Das Entgelt Ihrer eigenen Bank entscheidet sich Monate vor der Reise, nicht am Tresen. Schlagen Sie es einmal nach.
- Bargeld ist der teure Weg: Eine einzige Abhebung kann bis zu vier getrennte Kosten tragen.
Der Preis Wird Dreimal Festgelegt, Nicht Einmal
Eine Kartenzahlung im Ausland sieht aus wie ein einziger Vorgang und ist in Wahrheit eine Staffel. Drei Unternehmen fassen den Betrag an, bevor er auf Ihrer Abrechnung landet, und jedes kann etwas hinzufügen. Fast alles, was Reisende hier falsch verstehen, kommt aus der Vorstellung, ein einziger Preis werde von einer einzigen Partei festgelegt.
| Wer | Was dort entschieden wird | Sie entscheiden |
|---|---|---|
| Terminal oder Geldautomat | Ob hier umgerechnet wird, zum eigenen Kurs | An der Kasse |
| Kartennetzwerk | Der Großhandelskurs, wenn vorher niemand umgerechnet hat | Nie |
| Ihre eigene Bank | Das Entgelt für eine Fremdwährung | Vor der Reise |
Nur die erste und die letzte gehören Ihnen. Die mittlere liegt außerhalb Ihres Einflusses und ist zufällig die günstigste, und das ist das ganze Argument dieses Artikels in einer Zeile.
Ebene Eins: Das Terminal Stellt eine Frage
Das Angebot, in Ihrer eigenen Währung zu zahlen, hat einen Namen: dynamische Währungsumrechnung. Es ist eine Dienstleistung dessen, der dem Händler das Terminal geliefert hat, und die Marge teilt er sich mit dem Händler. Deshalb gibt es sie, und deshalb wird sie so freundlich präsentiert.
Jetzt der Teil, der dem Gefühl widerspricht. Ein Ja vermeidet keine Umrechnung — nichts kann das, denn Ihr Konto läuft in einer Währung und das Geschäft bankt in einer anderen. Es verschiebt die Umrechnung nur zum Anbieter des Terminals, der einzigen Partei in der Kette, deren Kurs Sie vorher nicht prüfen können. Ihre eigene Bank sieht dann überhaupt keine Fremdwährung mehr: Die Buchung kommt bereits umgerechnet an, und es bleibt nichts, womit man sie vergleichen könnte.
Sie wählen, wessen Wechselkurs gilt. Der eine veröffentlicht seine Kurse täglich. Der andere steht vier Sekunden lang auf dem Bildschirm vor Ihnen und ist dann weg.
Dieselbe Frage taucht auch dort auf, wo es gar kein Kartenterminal gibt: eine ausländische Website, deren Währungsauswahl schon auf Ihre eingestellt ist, eine Hotelrechnung beim Auschecken, ein Mietschalter, der eine Kaution abschließt. Der Mechanismus ist überall derselbe, wo Sie ein Betrag in Ihrer Heimatwährung von jemandem erreicht, der nicht Ihre Bank ist.
Was der Bildschirm Ihnen vor dem Tippen Zeigen Muss
Das ist der nützliche Teil, und kaum jemand weiß davon: Sie sollen nicht raten. Was Sie für eine saubere Antwort brauchen, muss auf dem Bildschirm stehen.
Die Hinweise von Visa für Karteninhaber sind eindeutig. Händler und Geldautomaten „sollten Ihnen die Wahl lassen, die Währungsumrechnung anzunehmen oder abzulehnen, und dürfen nicht an Ihrer Stelle entscheiden“, und wo eine Umrechnung angeboten wird, müssen sie den Betrag sowohl in der Landeswährung als auch in Ihrer eigenen anzeigen, dazu den verwendeten Wechselkurs und alle zusätzlichen Entgelte oder Aufschläge. Visa ergänzt, sie „sollten keine Formulierungen oder Verfahren wie eine andere Schriftgröße oder Farbe verwenden, um Ihre Entscheidung zu beeinflussen“.
In der Europäischen Union ist das nicht nur eine Regel der Netzwerke, sondern Gesetz. Nach der Verordnung über grenzüberschreitende Zahlungen muss jeder, der an einem Geldautomaten oder an der Kasse eine Währungsumrechnung anbietet, die gesamten Umrechnungskosten als prozentualen Aufschlag auf den Referenzkurs der Europäischen Zentralbank ausdrücken und diesen Aufschlag vor dem Auslösen der Zahlung offenlegen, zusammen mit dem Betrag, der dem Händler in seiner Währung zusteht, und dem Betrag, den Sie in Ihrer zahlen. Diese Pflichten gelten seit April 2020, und das Vereinigte Königreich hat denselben Artikel nach dem Austritt aus der EU beibehalten.
Achtung
Die Regel verlangt eine neutrale Darstellung. In der Praxis ist die Zustimmung oft die größere, grünere, mittigere Schaltfläche und die Ablehnung eine schlichte Textzeile darunter. Lesen Sie die beiden Beträge, nicht die Gestaltung der Schaltflächen.
Das ehrliche Argument für das Ablehnen ist nicht, dass es rechnerisch jedes Mal gewinnt. Es ist, dass Ihnen beim Ablehnen eine bekannte Größe bleibt: Der Kurs Ihres Netzwerks ist veröffentlicht und das Entgelt Ihrer Bank steht in Ihren Bedingungen. Der Aufschlag eines Terminals ist eine Zahl, der Sie einmal begegnen, unter Zeitdruck, während jemand wartet.
Das Angebot des Terminals anzunehmen vermeidet keine Umrechnung. Es ersetzt die, die Sie hätten prüfen können, durch eine, die Sie nicht prüfen können.
Ebene Zwei: Der Tageskurs des Kartennetzwerks
Lehnen Sie ab, reist die Buchung in der Landeswährung weiter, damit das Kartennetzwerk sie umrechnet. Visa bezieht seine Kurse vom Devisengroßhandelsmarkt und aktualisiert sie täglich für jedes Währungspaar. Mastercard wendet entweder einen staatlich vorgegebenen Kurs an oder einen Großhandelskurs, den es selbst wählt, am Tag der Verarbeitung. Beide veröffentlichen einen Rechner, sodass sich eine bereits getätigte Zahlung im Nachhinein prüfen lässt.
Zwei Dinge sind hier nur deshalb wichtig, damit keines davon für einen Fehler gehalten wird: Der Kurs ist nicht der Mittelkurs, den eine Suchmaschine anzeigt, also ein Durchschnitt, zu dem niemand handelt, und die Umrechnung erfolgt bei der Verrechnung und nicht beim Auflegen der Karte, sodass ein Einkauf am Samstag meist zu einem Werktagskurs bepreist wird.
Ebene Drei: Ihre Eigene Bank, Monate Vorher Entschieden
Nachdem das Netzwerk umgerechnet hat, erhebt Ihr Kartenherausgeber sein eigenes Entgelt für eine Zahlung in Fremdwährung. Es trägt mehrere Namen — Auslandseinsatzentgelt, Nicht-Euro-Entgelt, Währungsaufschlag — und fällt zwischen zwei Karten derselben Bank enorm unterschiedlich aus, von Bank zu Bank erst recht.
Hinweis
Die Umrechnung des Netzwerks und das Entgelt Ihres Herausgebers sind zwei getrennte Kosten von zwei verschiedenen Unternehmen, und beide können auf derselben Buchung landen. Eine Karte, die ohne Auslandseinsatzentgelt beworben wird, hat nur das zweite gestrichen.
Diese Ebene wirkt sich über eine ganze Reise am stärksten aus und ist die einzige, an der Sie unterwegs nichts mehr ändern können. Die echte Zahl steht in den Bedingungen Ihrer Karte, nicht auf der Werbeseite, die eher den besten Fall beschreibt.
Eine Zahl nachzuschlagen und eine zweite Karte einer anderen Bank einzupacken ist mehr wert als jede kluge Entscheidung, die Sie auf der restlichen Reise an einem Tresen treffen werden.
Bargeld Fügt eine Vierte Ebene Hinzu, und Manchmal eine Fünfte
Alles Bisherige gilt auch am Geldautomaten, mit zusätzlichen Kosten, die es nur dort gibt. Eine einzige Abhebung kann vier tragen:
- Der Aufschlag des Automaten selbst. Festgelegt von dem, der ihn betreibt, nicht von Ihrer Bank. Automaten in der Wand einer Bankfiliale verlangen im eigenen Markt meist wenig oder nichts; frei stehende Geräte in Flughäfen, Bahnhöfen und Touristenmeilen sind kommerzielle Betriebe, und dort sitzen die Aufschläge.
- Die Umrechnung am Automaten. Dasselbe Angebot wie am Terminal im Café, unter denselben Offenlegungsregeln, mit derselben Antwort.
- Das Auslandsabhebeentgelt Ihrer Bank. Oft ein Prozentsatz mit einem Mindestbetrag, was kleine Abhebungen am härtesten trifft.
- Die Kosten einer Bargeldauszahlung, wenn Sie eine Kreditkarte genutzt haben. Das ist der Punkt, der die Leute überrascht.
Achtung
Geld mit einer Kreditkarte abzuheben ist kein Einkauf, sondern eine Bargeldauszahlung. Es gibt normalerweise keine zinsfreie Frist, also laufen ab dem Tag der Abhebung Zinsen, meist zu einem höheren Satz als für Einkäufe, zusätzlich zu einem Auszahlungsentgelt — und die Abrechnung vollständig zu begleichen macht das nicht rückgängig. Nehmen Sie für Bargeld eine Debitkarte.
Praktisch heißt das: Wo ein fester Aufschlag gilt, heben Sie seltener und in größeren Beträgen ab.
Sechs Dinge, die Reisende Überraschen
- Die Website, die schon für Sie entschieden hat. Ein ausländischer Shop, der Preise standardmäßig in Ihrer Währung zeigt, tut dasselbe wie das Terminal, nur mit einem Auswahlmenü statt einer Schaltfläche. Suchen Sie die Auswahl vor dem Bezahlschritt.
- Die Rechnung, die zweimal abgerechnet wird. Ein Hotel oder ein Mietschalter reserviert bei der Ankunft und rechnet den echten Betrag am Ende ab. Zwei Vorgänge, und beim zweiten kann die Frage nach der Umrechnung erneut kommen.
- Die Erstattung, die kleiner zurückkommt. Eine Erstattung wird zum Kurs des Verarbeitungstages erneut umgerechnet, und die Entgelte des ursprünglichen Einkaufs kommen meist nicht mit zurück. Ein Fehlbetrag ist normal und kein Fehler.
- Die Reservierung, die größer ist als die Rechnung. Zapfsäulen, Hotels und Mietschalter reservieren mehr als die erwartete Summe. Sie löst sich von selbst auf, in Tagen statt in Stunden.
- Die Karte ohne Entgelte, die woanders doch eines hat. Das Versprechen deckt fast immer nur Einkäufe ab. Abhebungen, ein monatliches Freikontingent, das aufgebraucht wird, oder Zahlungen am Wochenende können im selben Dokument anders behandelt werden.
- Die Karte, die am zweiten Tag nicht mehr funktioniert. Manche Herausgeber markieren eine erste Zahlung in einem unbekannten Land noch immer. Eine zweite Karte einer anderen Bank, an einem anderen Ort als der Geldbörse aufbewahrt, macht daraus ein Ärgernis statt eines Notfalls.
Was Sie vor dem Abflug Tun Sollten
-
Schlagen Sie das Auslandsentgelt Ihrer Karte nach
In den Bedingungen, nicht in der Werbung. Prüfen Sie das Abhebeentgelt getrennt — es ist häufig eine andere Zahl.
-
Packen Sie eine zweite Karte einer anderen Bank ein
Wenn möglich auch auf einem anderen Netzwerk, und getrennt von der ersten getragen. Die günstigste Versicherung auf dieser Liste.
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Schalten Sie sofortige Zahlungsbenachrichtigungen ein
Eine Mitteilung zu jeder Zahlung ist der Weg, eine Umrechnung, der Sie nicht zugestimmt haben, noch am selben Tag zu bemerken und nicht erst auf der Abrechnung des nächsten Monats.
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Prüfen Sie, ob Ihre Bank noch eine Reisemeldung will
Viele haben sie abgeschafft. Die, die es nicht getan haben, sind genau die, die am ersten Abend eine Zahlung ablehnen.
-
Legen Sie Ihren Bargeldbetrag fest
Ungefähr das, was die Reise an Scheinen braucht, damit es in einer oder zwei Abhebungen herauskommt statt in sieben kleinen.
Was Sie an der Kasse Tun Sollten
Tun
- Wählen Sie die Landeswährung — an jedem Terminal, an jedem Automaten, jedes Mal.
- Lesen Sie die beiden Beträge und den Aufschlag. Die Regeln gibt es, damit Sie das können.
- Nutzen Sie für Bargeld einen Automaten an einer Bankfiliale.
- Prüfen Sie die Mitteilung auf dem Handy, bevor Sie den Tresen verlassen.
Vermeiden
- Die eigene Währung annehmen, weil diese Schaltfläche wie die Vorgabe aussieht.
- Mit einer Kreditkarte Bargeld abheben, außer es gibt wirklich keine Alternative.
- Annehmen, eine Karte ohne Entgelt für Einkäufe habe auch keines für Abhebungen.
- Wiederholt kleine Beträge abheben, wo ein fester Aufschlag gilt.
Häufige Fragen
Ist die Landeswährung Immer Günstiger?
Nicht als Naturgesetz, aber als Faustregel hält sie. Ablehnen gibt Ihnen den Großhandelskurs des Netzwerks plus ein Entgelt, das Sie vorher nachschlagen können; Annehmen gibt Ihnen einen Kurs, den ein Unternehmen festlegt, mit dem Sie in keiner Beziehung stehen. Gelegentlich sagt der Bildschirm etwas anderes, und genau dafür müssen diese Zahlen dort stehen — aber die Vorgabe für die vier Sekunden heißt Landeswährung.
Was, wenn Ich die Falsche Schaltfläche Gedrückt Habe?
Ist die Zahlung noch nicht durch, bitten Sie darum, sie zu stornieren und neu auszuführen — das Personal macht das routinemäßig. Ist sie erst verrechnet, gibt es in der Regel nichts rückgängig zu machen, denn die Umrechnung war eine Dienstleistung, der Sie zugestimmt haben, wie kurz auch immer.
Gilt Das Auch für Einkäufe in einem Ausländischen Onlineshop?
Ja, und es ist leichter zu handhaben, weil niemand wartet. Hat die Seite eine Währungsauswahl, stellen Sie sie auf die Währung des Händlers und lassen Sie Ihre Karte umrechnen. Bietet sie immer nur Ihre eigene an, findet die Umrechnung auf deren Seite statt, und der Preis auf der Seite ist das, was Sie zahlen.
Lohnen sich Mehrwährungskonten und Reisekarten?
Sie können sich lohnen, und der Grund ist es wert, verstanden statt geglaubt zu werden. Sie wirken vor allem, indem sie Ebene drei entfernen, das Entgelt des Herausgebers, und manchmal, indem sie Sie zu einem selbst gewählten Zeitpunkt umrechnen lassen statt bei der Verrechnung. Ebene eins rühren sie nicht an: Ein Terminal wird weiterhin anbieten, für Sie umzurechnen, und die Antwort bleibt nein.
Gilt Etwas Davon Auch für den Kauf einer Reise-eSIM?
Es gilt für alles, was in einer anderen Währung als der Ihrer Karte ausgezeichnet ist, und deshalb können Sie auf dieser Seite die Währung selbst umstellen, bevor Sie zum Bezahlschritt kommen, statt dass jemand für Sie entscheidet. Dasselbe Prinzip, eine Ebene früher.
Die Kurzfassung
Suchen Sie vor der Abreise eine Zahl heraus — das Auslandsentgelt Ihrer Karte — und packen Sie eine zweite Karte einer anderen Bank ein. Wählen Sie unterwegs jedes Mal die Landeswährung, wenn Sie gefragt werden, nehmen Sie für Bargeld den Automaten einer Bank, und heben Sie nie mit einer Kreditkarte Bargeld ab. Das ist die ganze Methode, und sie schlägt jede Cleverness am Tresen.
Die Reise wird noch leichter, wenn das Handy nach der Landung funktioniert. Steht Konnektivität auf der Liste, sehen Sie, was ein Tarif für Ihr Ziel kostet, rechnen Sie aus, wie viel Datenvolumen Sie brauchen, und lesen Sie, wie eine eSIM funktioniert, falls es Ihre erste ist.
Preise für Ihr Ziel in Ihrer eigenen Währung prüfen Stellen Sie die Währung um, bevor Sie zahlen, damit niemand anders den Kurs wählt.
